В Исламе долгам уделяется серьезное внимание: они должны фиксироваться на бумаге при свидетелях[1] и обязательно возвращаться[2]. Возврат долга обязателен (ваджиб). Затягивать с уплатой долга канонически запретно (харам). Пророк Мухаммад сказал: «Оттягивание [с выплатой долга], когда можешь вернуть [если все-таки ужмешься в расходах и серьезно постараешься] – зульт (притеснение) [относится к грехам высшей категории]»[3].
Во времена пророка Мухаммада основными денежными единицами были динары и дирхамы. Первые делали из золота, а вторые из серебра. Эти два благородных металла до сих пор имеют ценность в любой точке мира.
Но на определенном этапе истории появилась практика чеканки монет, при этом использовался материал, не имеющий самостоятельной ценности, а также началось печатание бумажных денег[4]. Какое-то время американский доллар был обеспечен золотом, но после того, как президент Франции генерал Де Голль потребовал обменять все имеющиеся у Франции доллары на золото, финансовые власти США поэтапно отвязали доллар от золота[5]. 15 августа 1971 года президент США Ричард Никсон объявил о прекращении конвертации долларов в золото, фактически завершив эпоху Бреттон-Вудской системы.
«Все наслышаны об огромном долге США. Многим, наверное, известно, что долг США в основном сформирован через заимствования в виде облигационных займов Казначейства США. Возьмите стодолларовую купюру и посмотрите, что на ней написано. Правильно, «Federal Reserve Note». Federal Reserve — это Центральный банк США. То есть $100 — это долговая расписка Центрального Банка США. Теперь давайте посмотрим на пятитысячную рублевую купюру. На ней написано «Билет банка России»! То есть тоже долговая расписка Центробанка РФ. Обычно деньги в понимании обывателя представляются неким всеобще признанным инструментом сбережения и обмена, равносильным некоему золотому стандарту. А на самом деле золотой стандарт отменили практически во всех странах еще в прошлом веке[6].
Центральные банки по изначальной концепции хранили золото у себя и выпускали расписки с номиналом, позволяющим в теории обменять такую долговую расписку на золото. Но этот механизм где-то затерялся, и уже почти никто не вспоминает про то, что расписка Центробанка выпускалась как обязательство обменять номинал на что-то действительно ценное. Получается, что долг США, при возможности печатать доллары, — категория весьма условная»[7].
Вот несколько примеров обесценивания бумажных денег, то есть долговых расписок Центральных банков. Беру для примера те страны, где много востребованных в мире природных ресурсов (Венесуэла и Сирия) и хорошо развито производство (Турция). Имея упомянутое, данные страны вроде бы должны иметь сильную на международном уровне и стабильную национальную валюту.
Венесуэла
Несмотря на обладание крупнейшими в мире запасами нефти, Венесуэла столкнулась с катастрофическим обесцениванием национальной валюты — боливара. Гиперинфляция, начавшаяся в 2016 году, достигла беспрецедентных масштабов: пиковые значения в 1.7 млн% (2018) и 9.500% (2023) стали следствием системных экономических ошибок. Чрезмерная эмиссия денег (их печатание Центральным банком страны) для покрытия бюджетного дефицита после обвала нефтяных цен (2014–2016) превратилась в порочный круг: необеспеченная денежная масса подорвала доверие к валюте, а санкции США (с 2019) и политическая нестабильность усугубили кризис. Итог: богатые природные ресурсы не спасли Венесуэлу от коллапса.
Турция
Несмотря на диверсифицированную экономику (производство, сельское хозяйство, туризм), Турция столкнулась с глубоким кризисом национальной валюты — лиры. За 5 лет (2018–2023) ее курс к доллару обесценился на ~500% (с 4.5 до 27 TRY/USD), а инфляция достигла 85% в 2022 году, что стало рекордом за 24 года. Даже частичное снижение инфляции до 50% в 2023 не смягчило последствий для населения и бизнеса. Итог: даже диверсифицированная экономика не защищена от обесценивания национальной валюты.
Сирия
Сирия, обладавшая до 2011 года устойчивой экономикой (нефть, сельское хозяйство), погрузилась в глубокий валютный кризис из-за гражданской войны и политической дестабилизации. С 2011 по 2023 год сирийский фунт обесценился на ~26.500% к доллару: с 47 SYP/USD (официальный курс) до 12.500 SYP/USD на черном рынке. Инфляция превысила 200% в 2023 году, а денежная масса за десятилетие выросла в 20 раз. Итог: даже при наличии ресурсной базы национальная валюта катастрофически обесценилась.
Итак, мы понимаем, что (1) фиксировать денежный долг в национальной валюте на какой-либо более-менее продолжительный срок — очень рискованное занятие. А риск, опасность, неопределенность (гарар)[8] канонически строго порицаемы в сделках. Также (2) справедливость (‘адль) является одним из ключевых положений Корана и Сунны[9]. И где же справедливость, когда даешь человеку в долг $1000, на которые можно, например, жить в пятизвездочной гостинице 6 суток, а возвращает он тебе через 5 лет $1000, на которые ты сможешь прожить в этой же гостинице уже лишь три дня. Это реальная история, таково положение дел нашего времени.
Человек, давая в долг, канонически может получить лишь ту же сумму, и никак не большую. Нечто большее считается ростовщичеством (риба) и запретно[10]. Как же быть, если даже столь крепкая валюта, как американский доллар, обеспеченная крупнейшей экономикой этой страны, последние годы теряет по 4,5% покупательской способности?! А какие-то товары и в долларах дорожают быстрее, чем 4,5% годовых.
Некоторые мусульманские ученые, принимая во внимание фактическое положение дел с обесцениванием национальных валют, предложили вариант учета степени обесценивания: ниже 30% — не учитывать при возврате долга, а если выше 30%, тогда учитывать. У этого мнения нет прямого обоснования из Корана и Сунны. Считаю его абсолютно неуместным. Предположу, что высказавшим это мнение не приходилось давать в долг другим в национальной валюте на продолжительный период. Отсутствие практики делает теоретические выводы оторванными от реальности. Возможно, они звучат «канонически» верно, косвенно обоснованы, но оторваны от действительности и не имеют прямого обоснования из Корана и Сунны. Напоминаю, что при отсутствии прямого аргумента из Корана или Сунны ученый-богослов может высказать свое мнение (иджтихад), косвенно обосновывая его, но оно будет мнением ученого, а не религиозным каноном.
Уместным считаю возвращение к практике времен пророка Мухаммада, когда в ходу были золото и серебро. Как это реализовать? В день подписания долговых отношений, когда поднимается вопрос рисков инфляции и потери покупательской способности денег, фиксировать долг в золоте или серебре по их стоимости на международной бирже на этот день. Возврат долга реализуется в этой же национальной валюте, но из расчета стоимости золота или серебра на день возврата. Изначально в договоре указывается долговая сумма на вес выбранного благородного металла и прописывается возврат долга в той или иной денежной единице из расчета стоимости указанного металла на международной бирже в день возврата долга. В мусульманском богословии на этот счет есть два мнения: «за» и «против». Оба имеют свои косвенные обоснования. На основе всего ранее мною изложенного здесь я придерживаюсь первого мнения.
Образец долговой расписки
Дата
Дающий в долг: ФИО, паспортные данные
Берущий в долг: ФИО, паспортные данные
Передана сумма-эквивалент, например, 1 кг золота по биржевой цене на день передачи. Передача состоялась в долларах США. Срок – 6 месяцев (указываете свой срок). Возврат также будет произведен в долларах США по биржевой цене 1 кг золота на день фактического возврата полученного в долг.
Свидетели:
- ФИО, паспортные данные и подпись.
- ФИО, паспортные данные и подпись.
Сумма долга получена в полном объеме.
Подпись дающего в долг и подпись берущего в долг.
Обязательно прописывать дату передачи долга и дату его возвращения.
Ссылки на богословские первоисточники и комментарий:
[1] В Коране сказано: «Верующие, если вы даете в долг (или берете в долг) на определенный срок [если между вами выстраиваются некие долговые отношения], то непременно запишите [это на бумаге]. Пусть писарь [к примеру, нотариус, у которого вы документально оформите и заверите финансовые обязательства, или вы сами] справедливо все распишет [не двусмысленно, что может привести в последующем к спорам и разбирательствам, а четко и понятно]. И пусть не проявляет непокорность, а напишет так, как научил его Аллах (Бог, Господь) [как следует]. Пусть напишет, а продиктует ему тот, кто берет в долг. Пусть же страшится Всевышнего, Господа своего, и не обманывает даже в малейшем.
Если тот, на кого возлагаются долговые обязательства, глуп [неразумно расточителен] или слаб [немощен физически; слишком молод, очень стар], или не может диктовать [не может самостоятельно продиктовать текст или написать его], то пусть за него сделает это опекун [его доверенное лицо, причем] справедливо [верно все изложив]. И пусть [при этом процессе] будут двое свидетелей-мужчин из числа вас. Если нет двоих мужчин, тогда один мужчина и две женщины из тех, кого вы желали бы видеть свидетелями [заслуживающие доверия]. [Две женщины, потому что] если одна из них забудет, тогда вторая напомнит ей. И пусть не отказываются свидетели [от дачи показаний], когда их пригласят [на разрешение спорной ситуации]. И не испытывайте скуку (не ленитесь) зафиксировать на бумаге долговые отношения, устанавливаемые на определенный срок, вне зависимости от того, много или мало (вне зависимости от суммы долга)! Это наиболее справедливо пред Богом, наиболее правильно с точки зрения свидетельства этого процесса и минимизирует [впоследствии] сомнения (подозрения)» (см. Св. Коран, 2:282).
[2] Пророк Мухаммад (да благословит его Творец и приветствует) сказал: «Если человек берет в долг с решимостью не возвращать его [намерение таково], тогда [если так и не вернет, в Судный день] предстанет пред Богом вором [о чем будет не просто говорить, а кричать окружающим весь его ужасающий внешний вид]». См.: Ибн Маджа М. Сунан [Свод хадисов]. Рияд: аль-Афкяр ад-давлийя, 1999. С. 260, хадис № 2410, «хасан сахих».
[3] Св. х. аль-Бухари и Муслима. См., например: аль-Бухари М. Сахих аль-бухари [Свод хадисов имама аль-Бухари]. В 5 т. Бейрут: аль-Мактаба аль-‘асрийя, 1997. Т. 2. С. 715, хадис № 2400; аль-‘Аскаляни А. Фатх аль-бари би шарх сахих аль-бухари [Открытие Создателем (для человека в понимании нового) через комментарии к своду хадисов аль-Бухари]. В 18 т. Бейрут: аль-Кутуб аль-‘ильмия, 2000. Т. 6. С. 78, хадис № 2400; там же. Т. 5. С. 585–587, хадис № 2287 и пояснение к нему.
[4] «В XIX веке господствовал так называемый золотой стандарт, при котором валюта была почти исключительно золотая, наряду с обмениваемыми на золото бумажными деньгами. Во время мирового экономического кризиса 1929–1933 годов золотой стандарт был отменен, валюта принимает вид неразменных банкнот в наличной и безналичной форме. Тем не менее в некоторых критических ситуациях используется золотая валюта, во время Второй мировой войны для этой цели служили стандартные золотые слитки, весившие 400 тройских унций (чуть больше 12 441 г)». См.: https://ru.wikipedia.org.
[5] История с недоверием к государственным валютам началась еще в XX веке и усилилась в момент и после кризиса 2008 года. Начало положил Шарль де Голль. За несколько лет до отвязки доллара США от золота он вернул назад все доллары, хранившиеся во Франции, поменяв их на золото.
В феврале 1965 года президент Франции Шарль де Голль выступил с инициативой обмена долларовых резервов Франции на золото по официальному курсу $35 за унцию, подчеркнув, что золото является «единственной валютной основой, не несущей печати какого-либо отдельного государства. В период с 1963 по 1966 год Франция репатриировала около 3 313 тонн золота из США и Великобритании. Для этого было организовано 24 морских рейса и 35 авиаперелетов.
[6] Отменен золотой стандарт в 1971 году. С тех пор бумажные деньги не гарантированы золотом. На бумажных денежных знаках пишут «Билет Банка России», «Federal Reserve Note» и т. п., что фактически означает заем центрального банка страны у населения.
[7] Сибгатуллин Т. Все ли проценты запретны? / Из моей книги «Деньги под контролем».
[8] В исламской юриспруденции сделкой гарар называют сделку, в которой присутствует какая-либо неопределенность или неизвестность. Такие сделки относятся к категории запрещенных. Подробнее см.: https://umma.ru/hadisy-pro-garar-opasnost-cherez-neopredelennost-neizvestnost.
[9] В Коране сказано: «Суди людей (выноси решения по спорным вопросам) справедливо и не следуй причудам (капризам и прихотям) [будь эмоционально уравновешен; не проявляй легкомыслия либо несдержанности]» (см. Св. Коран, 38:26).
«Будьте справедливы [не продавайте ее (справедливость) за те или иные личные интересы]. Поистине, Аллах (Бог, Господь) любит справедливых [и воздает им Божьими дарами соответственно]» (см. Св. Коран, 49:9).
[10] В Коране сказано: «Бог разрешил [людям] торговлю [различного рода финансовые взаимоотношения], но запретил [все виды] ростовщичества» (см. Св. Коран, 2:275). Подробнее о ростовщичестве см: https://umma.ru/rostovshhichestvo
